#52 Menos FIRE, más FIRO

12 de junio 2030.

Tengo 40 años recién cumplidos, 9 años casado y tres bellos bebés a mi haber. Vivo en una casa ni tan grande ni tan chica pero con todos los lujos que necesito.

En un día típico me levanto, preparo a los peques y los llevo al colegio. Con eso quedo libre hasta que hay que irlos a buscar. ¿Trabajo? Solo como hobby.

Haciendo cuentas, tengo un patrimonio invertido de casi 2 millones de dólares que me generan ingresos pasivos de poco más de 4 millones de pesos. Mi “pensión” se compone (1) de lo que recibo de la AFP, (2) los dividendos de mis ETFs y acciones individuales y (3) los arriendos de mis propiedades. Con estos tres pilares me basta para vivir cómodamente.

¿Cómo lo hice?

Objetivos

El objetivo #1 de este blog siempre fue ir relatando mi viaje hacia la independencia financiera. Encuentro maravilloso si en el camino puedo además ayudar a otras personas a ordenar sus finanzas personales y avanzar hacia sus metas.

Pero en la medida que avanzas, puede que el objetivo también vaya cambiando. ¿Pasar, quizás, de buscar un FIRE a buscar un FIRO?

Lo básico

FIRE es fuego en inglés.

FIRE también es una sigla que está cada vez más de moda en Estados Unidos que significa “Independencia financiera, jubílate temprano” (Financial independence, Retire early). Básicamente personas que logran ahorrar a tasas de 50% o más de sus sueldos y pueden jubilarse después de 10 años o menos trabajando.

¿Pero cómo saber si ya eres FIRE? Tienes que tener claro estos tres pasos:

1. Determina tu presupuesto de jubilado. Pueden ser 800 lukas, 1 millón 200, ¿4 palos? Tú decides. Supongamos que tu presupuesto es de 1 millón mensual. Estos son 12 millones al año que tienes que obtener de manera pasiva.
2. Tienes que acumular un patrimonio invertido que genere una rentabilidad de al menos el presupuesto anual que determinaste. Lo más común es suponer una rentabilidad anual de 4%. En el ejemplo, ese patrimonio X tiene que generarte 12 millones con una rentabilidad del 4%. 12.000.000/4% = 300.000.000. Ahora sabes que tu meta es tener un patrimonio de 300 palos.
3. Ahorra e invierte como condenado (o condenada) hasta llegar a tu monto meta. Ese será conocido como “número FIRE“.

Tipos de FIRE

Hay cinco tipos de FIRE. Estos son:

FIRE tradicional:

Seguiste tal cual los pasos de más arriba y tus ingresos pasivos logran cubrir todos los gastos de tu vida con comodidad. Tienes un presupuesto igual a la rentabilidad de tus inversiones.

Lean FIRE (magro):

Como el tradicional pero para personas con un estilo de vida fitness (broma).

Lo que diferencia este tipo de FIRE es que el presupuesto es muy bajo. En otras palabras, es para gente que quiere vivir como el Señor Scrooge.

Cuando haces lean fire, llevas una vida simple. No trabajas ni tampoco gastas ni uno.

Fat FIRE (gordo):

Aquí si me gustaste. Quieres vivir como el Lobo de Wall Street (restando todos los crímenes que cometió espero).

Este es el polo apuesto al lean FIRE. Tu presupuesto es desorbitantemente grande y por lo tanto necesitas de un patrimonio invertido significativamente más alto.

Coast FIRE (surfista):

Este es un FIRE en potencia. Lo diste todo en tus primeros años y ahora quieres dejar de apretar el acelerador a fondo.

Significa que podrás vivir de tus inversiones para la fecha que te quieres jubilar sin necesidad de seguir aportando a ellas. Puedes gastarte el 100% de tu sueldo y esperar que tus inversiones sigan rentando hasta el día que te jubiles.

Barista FIRE:

Eres más o menos FIRE. Un fueguito si quieres.

Tus ingresos pasivos alcanzan a cubrir todas tus necesidades básicas (vivienda, comida), pero tienes que seguir trabajando para cubrir tus deseos (vacaciones al Caribe, salidas a comer).

FIRO

Ya les expliqué el FIRE. Ahora, ¿qué invento es este de FIRO? Es alcanzar la independencia financiera y tener la opción de jubilarse (Financial independence, Retire optional).

Esta categoría es perfecta para aquellos que quieren tener seguridad financiera pero que no necesariamente quieren dejar de trabajar.

Hoy puedes tener la pega perfecta, los horarios perfectos, el jefe perfecto. Eso no quita de que te puedan despedir, te pueden poner a un pésimo jefe o tu situación familiar puede empeorar. Pensándolo así, a mi al menos me encantaría tener la opción de mandar todo a la punta del cerro si fuera necesario.

Cómo voy

Por mi lado, sigo motivado por alcanzar la independencia financiera. Para eso ahorro el 50% y más de mi sueldo todos los meses, con lo cual sigo abultando mis ahorros e inversiones. Si recuerdan del principio, les dije que mi jubilación consistirá de pensión por AFP, dividendos y arriendos.

Pensión AFP

No estoy ni cerca de poder acceder a mis ahorros para pensionarme. Para poder jubilarte anticipadamente en Chile necesitas cumplir dos requisitos:

1. El monto de tu pensión debe ser igual o superior al 80% de la pensión máxima con aporte solidario, vigente a la fecha de tu solicitud.
2. El monto de tu pensión sea igual o superior al 70% de tu promedio de ingresos de los últimos 10 años.

El PMAS para personas entre 65 y 75 años de edad es de $467.894 desde el 1 de enero de 2021. Es decir, este primer requisito te exige tener una pensión mínima de $374.315 pesos.

El segundo requisito depende de cuánto hayas ganado en los últimos 10 años. Yo llevo 5 trabajando así que ni idea cómo lo calcularían en mi caso. Lo bueno de este requisito es que aplica el tope imponible que se utiliza para calcular tus cotizaciones, que este año 2021 es de 81,6 UF (2.424.322 pesos).

Si suponemos que los 10 años previos a jubilar ganas más que el tope imponible, el segundo requisito te exige tener una pensión mínima de $1.697.025 pesos. Esto significa que necesitas tener acumulados aproximadamente 365 millones.

Dividendos

En los últimos 12 meses he recibido poquito más que 1 millón en dividendos. Esto da 85 lukas al mes. Es un monto interesante, pero todavía está muy lejos de ser suficiente como para vivir de ellos.

Lo que hago y seguiré haciendo es reinvertir los dividendos. Así la bola de nieve seguirá creciendo y algún día serán montos que me permitan jubilar.

Arriendos

Mis inversiones inmobiliarias han estado ahí no más. Tengo actualmente tres departamentos pero los arriendos no alcanzan a cubrir los dividendos. En resumen, tengo que poner 100 lukas de mi bolsillo todos los meses.

Igual no me quejo, porque me significa un aumento a mi patrimonio que no existiría de no tenerlos. Por ahora seguiré observando cómo evoluciona y re-eavularé en unos años más.

Palabras finales

Quizá estás persiguiendo alguno de los 5 tipos de jubilación temprana. Quizá no. Quizá te encanta tu pega y te ves trabajando hasta viejito en ella.

Para cualquiera de estas metas, la independencia financiera nunca es una mala idea. Tan solo imagina la tranquilidad que tendrás si además de tus ingresos laborales, recibes baldes llenos de billetes. Vas a estar más contento que el Pato Lucas contando billetes en su cama.

Piénsalo. La opción de mandar todo a la punta del cerro si quisieras. No suena nada de mal.