#9 las 6 prioridades a la hora de invertir

¿A ti te alcanza para ahorrar? ¿200, 100 lukas? Di una breve explicación de esto en mi post sobre Ahorro vs Inversión.

Ahorrar es el primer paso hacia la independencia financiera. El segundo paso es poner a trabajar esos ahorros. En este post haremos una priorización para que trabajen de forma eficiente. En el mundo de las finanzas esto se llama Asset Allocation.

Te recuerdo que tu nivel de ahorro es la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas. Si te quieres poner a ahorrar “en serio” solo tienes dos opciones: aumentar tus ingresos o disminuir tus gastos. Es tan simple como eso.

Las 6 prioridades que veremos en este post son los siguientes:

1. Arma un fondo de emergencia de 6 meses de gasto regular
2. Elimina deudas que tengan una tasa de interés superior a 10% anual (ej: línea de crédito, tarjeta de crédito, créditos de consumo)
3. Completa al menos 10% de ahorro con respecto a tu sueldo bruto a través de APV A o B
4. Ahorra para tener dos propiedades DFL2
5. Maximiza tus aportes en APV A y B
6. Invierte en instrumentos autogestionados según tu perfil de riesgo

Piensa en estas prioridades más como pasos. Solo pasas al siguiente si es que tienes listo el anterior. Con esto tendrás unas inversiones más eficientes.

1 Arma un fondo de emergencia

Antes de ponerte a invertir en cualquier cosa, es importante que estés tranquilo pase lo que pase. Por eso lo primero que recomiendo es armarte un fondo de emergencia con tus gastos de 6 meses.

Nadie espera quedarse sin pega, pero a todos nos puede pasar. Por eso este primer paso es clave para empezar a invertir.

Revisa tus gastos y calcula tu presupuesto. Considera al menos tus gastos de alojamiento, alimentación, transporte y diversión.

2 Elimina deudas que tengan una tasa de interés alta

¿Cuánto es una tasa de interés alta? Eso depende ya que tienes que entrar a comparar tasas y considerar factores externos. Si me apretas un poco, te diré que tengas cuidado con tasas de interés mayores a 10% anual.

Como regla básica, intenta alejarte de altas deudas en tarjeta o línea de crédito. Créditos de consumo y créditos de casas comerciales también tienen tener tasas de interés muy elevadas. No digo que no las uses, pero procura siempre tener esas famosas “cuotas sin interés” y pagar completo el saldo a fin de mes.

Si ven mi patrimonio actual, verán que tengo solo dos deudas. Un crédito hipotecario por el departamento que tengo en Independencia y el saldo adeudado en mi tarjeta de crédito. Por ejemplo, mi crédito hipotecario tiene una tasa de 2,5% anual y la tarjeta de crédito lo uso como medio de pago, NO COMO DEUDA.

Repitan conmigo. Usaré mi tarjeta de crédito como medio de pago, no para endeudarme.

3 Completa al menos 10% de ahorro con respecto a tu sueldo bruto

Si tu sueldo bruto es mayor a 80,2 UF (unos 2,3 millones de pesos), ¡felicitaciones! No depositas el 10% de tu sueldo en tu AFP. Esto se debe a que todos los años la Superintendencia de Pensiones anuncia un nuevo tope imponible para cotizaciones previsionales.

Si es que tú estás en esta posición, te conviene si o si abrir un APV para complementar tu ahorro. Una cuenta de ahorro previsional voluntario (APV) es la forma en que el Estado incentiva el ahorro para pensión.

Este incentivo lo hace con dos modalidades. La modalidad A te conviene si es que tus ingresos brutos anuales son menores a $41.683.320,00 pesos ($3.473.610 si es que lo mensualizas). Si estás arriba de este monto, tienes que jugártela con el B.

En un APV A el Estado te da una recompensa de un 15% de lo que aportaste durante el año para mejorar tu pensión. En la modalidad B, tus aportes disminuyen tu renta imponible, ¡por lo que puedes llegar a ganar un 35% de lo que metiste!

Si tienes dudas de cómo y dónde abrir tu APV, ponte en contacto conmigo y yo te ayudo.

4 Ahorra para tener dos propiedades

Dos propiedas, no más que eso.

¿Por qué dos? Porque esa es la cantidad de departamentos que puedes tener inscritos en los beneficios de una propiedad DFL 2.

Para que una propiedad sea considerada DFL 2, debe tener menos de 140 m2. ¿No te habías fijado que hay tantas casas de “139” m2? ¿Curioso no? Ahora, si quieres los beneficios completos del Decreto, deben ser propiedades con un área menor a 70 m2.

Los beneficios de una propiedad DFL2 son las siguientes:

• Pagas un 0,2% en el impuesto de timbres y estampillas vs un 0,8% de una propiedad que no es DFL2. Este impuesto es en relación al monto del crédito hipotecario.
• Te rebajan el 50% del cobro en el Conservador de Bienes Raíces.
• Pagas contribuciones a menos que esté exento por su avalúo fiscal.
• Los bienes raíces acogidos al DFL2 podrán estar exentos del 50% del pago de las contribuciones, según los siguientes tramos:
  • Por 20 años si la superficie edificada no excede los 70 metros cuadrados.
  • Por 15 años si la superficie edificada excede los 70 metros y no supera los 100 metros cuadrados.
  • Por 10 años si la superficie edificada es superior a los 100 metros cuadrados y no está por sobre los 140 metros cuadrados.
• No pagas impuestos de herencia.
• No pagas impuesto a la renta (dos unidades por RUT)

5 Maximiza tus aportes en APV A y B

Si ya llegaste acá significa que tienes tu fondo de emergencia listo, no tienes deudas con alta tasa de interés, estás ahorrando el 10% de tu sueldo bruto y vas en camino a tener dos propiedades DFL 2. ¡Vas por excelente camino!

Este paso significa maximizar lo que hiciste en el paso 3. Es decir, métele chancaca a tu APV.

Cada modalidad de APV tiene un límite. El máximo beneficio del A es de 6 UTM anuales (unos 302.000 pesos), lo que significa que tendrías que aportar un poco más de 2 millones en el año para tenerlo a tope.

El aporte máximo en la modailidad B es de 600 UF anuales ($17.229.912 pesos), así que si quieres estar a tope con su beneficio ¡tendrías que aportar 1,4 millones de pesos al mes! No sé ustedes pero yo estoy bien lejos de poder ahorrar a ese nivel.

Con estos topes de APV tienes harto donde jugar. Ten en cuenta eso si que esos beneficios te los quitan si es que te arrepientes y retiras tu plata. Lo mejor es solo depositar en APV pensando en tu jubilación ya que es un instrumento poco líquido.

6 Invierte en instrumentos autogestionados

¿Aún así te sigue sobrando plata a fin de mes? ¡Eres un verdadero titán de los ahorros!

Si es que estás en esta posición dudo que yo te pueda ayudar en algo. Sin embargo, deberías al menos estar invirtiendo en alguno de estos instrumentos:

• Depósitos a plazo (la vieja confiable)
• Fondos mutuos (si quieres algo un poco más complejo)
• Acciones (ALERTA: requiere de mucho estudio y análisis)
• Emprendimiento propio (si tienes el bicho emprendedor, es difícil no seguir este camino)

Y con eso termina la lista. Si sigues estos 6 pasos estarás asegurando tu éxito financiero y probablemete te jubilarás más que feliz. Espero que les haya gustado y ¡buena suerte en lo que decidan hacer con sus ahorros!