#65 Revisitando mi inversión favorita
Tengo 32 años (y medio) y en este momento tengo 65,9 millones de pesos en mis ahorros para pensión. Si no aportara un peso más a estos fondos, a los 65 años me esperaría una jubilación de 1,4 millones de pesos (*). No es malo.
Ahora, dado que el plan es jubilarme bastante antes que los 65, tengo que seguir a un ritmo acelerado de ahorro e inversión para poder lograr la meta de independencia financiera antes de los 45 años. Así que hoy les vengo a hablar, nuevamente, de una de las inversiones más constantes que he tenido: el ahorro previsional voluntario.
(*): asumiendo un retorno de 6% y un plazo de 32 años, el monto acumulado llega a 425,3 millones de pesos y entrega una pensión aproximada de 1,4 millones de pesos mensual.
Composición
El monto de 65,9 millones está compuesto de mi cuenta obligatoria, cuenta 2, ahorro previsional régimen A, ahorro previsional régimen B y seguro de cesantía.
Así se ve:
Como ves, mega cargado al APV porque hace años que lo maximizo y optimizo para sacarle el jugo a los beneficios sin caer en el gran contra que tiene ese instrumento.
Hagamos un poco de historia para que veas como, en casi 7 años de vida laboral, llegué a estas cifras.
Cuenta obligatoria AFP
Partí mi primer trabajo “de verdad” en marzo de 2016, en el cual tenía un sueldo bruto de 1 millón de pesos. Así que, casi como si fuera ejemplo, mi aporte anual a mi cuenta obligatoria era de 1 millón x 10% x 12 meses. Es decir, 1,2 millones de pesos anuales.
En enero 2017, la primera vez que anoté mi patrimonio, tenia 935 mil pesos en mi cuenta obligatoria. Dado que AFP PlanVital se había ganado la última licitación de nuevos trabajadores, entré ahí por defecto y me asignaron al multifondo B.
Conveniente también es que en este trabajo estuve exactamente 12 meses (11,5 en rigor) porque en febrero de 2017 me cambié a un trabajo donde mi sueldo era casi el doble que el de mi primera pega. De hecho, ya estaba muy cerca del tope imponible que era de 75,7 UF el 2017.
Siempre aportando mi 10% mensual. “Ahorro forzado” dirían los odiosos.
En mayo 2018 me cambié nuevamente de trabajo y ya definitivamente superé el tope imponible, así que a partir de esta fecha es bien parejo (y fome) el comportamiento de esta cuenta. Tope imponible x 10% x 12 meses, el cual para el 2022 se definió en 81,6 UF.
En julio 2018 ya tenía 4,5 millones de pesos ahorrados, y ha subido de forma pareja desde entonces entre aportes, rentabilidades a veces positivas y a veces negativas. En agosto-septiembre de ese año me cambié a AFP Modelo porque tenía la menor comisión. En un momento el trono de administradora más barata se lo quitó AFP Uno, pero ya recuperó su lugar.
Acá las comisiones de administración y número de afiliados de todas las AFPs:
Cuenta 2
Nunca había considerado abrir una Cuenta 2. De hecho, nunca lo hice.
Este instrumento solo lo tengo porque allí dejé los dos retiros que hice durante la pandemia, aprovechando que fueron libres de impuestos (nunca pagaron) y que las AFPs ofrecieron administrarlas sin cobro de comisión si las dejabas en Cuenta 2.
3,4 millones de pesos que están allí y lo seguirán estando. A menos que finalmente se dé lo que se está hablando hoy en día de que van a eliminar este instrumento. Ya veremos cómo termina esa discusión.
Seguro de cesantía
Corta y fome. A todos los que somos empleados dependientes se nos descuenta un 3% de nuestro sueldo bruto para que vaya a un fondo en caso que nos quedemos sin trabajo, ya sea por despido o renuncia.
Este aporte es “pagado por el empleador”, del cual un 2,8% se va a nuestra cuenta individual de cesantía (CIC) y el 0,2% restante va al fondo de cesantía solidario (FCS).
Lo interesante es que cualquier saldo que tengas disponible en tu CIC al momento de jubilar se suma a tu monto total disponible para ser usado para tu pensión.
Como yo nunca he tenido que usar este seguro, lleva ahí acumulándose desde que empecé a trabajar en marzo 2016. 5,8 palitos que tengo a mi disposición en caso de que me despidan, porque si no pretendo dejarlos allí acumulándose hasta que me jubile.
Dato curioso: uno pensaría, yo lo hacía hasta hace poco, que el seguro de cesantía es administrado directamente por el Estado. Por el Instituto de Previsión Social (IPS) por ejemplo. Falso. Incluso estos fondos son administrados por un consorcio de las mismas AFPs.
APV A
Al fin llegamos a la parte entretenida del post. Abrí mi ahorro previsional voluntario (APV) en abril-mayo de 2018 en una compañía de seguros. Una de esas empresas que usa una fuerza de ventas bien insistente que hasta te intentan agregar al LinkedIn.
Recuerdo que me decidí por un monto de 4 UF mensual de aporte que se automatizó desde mi tarjeta de crédito; imposible no ahorrar si es que tienes configurado un sistema así. Las comisiones de este APV eran (y son) nefastas. Esto es porque estas empresas no ofrecen un APV “puro”, si no que lo mezclan con un seguro de vida cuya prima es aproximadamente la mitad de lo que tu aportas.
Así que ahí figuraba yo, 28 años y sin un alma que dependiera financieramente de mí, pagando un seguro de vida carísimo.
Recordarás que este APV te da una bonificación de 15% sobre tus aportes con un máximo de 6 UTM. Considerando que la UTM de enero es de $61.769 CLP, te puedes llevar un regalo de 370 lukas si aportas casi 2,5 millones durante el año calendario.
En agosto-septiembre de 2020 cambié mis fondos a una administradora general de fondos (AGF). Esa bien lolein que empieza con F.
Mi plan ha sido bastante simple: maximizar mi aporte para asegurar la máxima bonificación posible. Nada más, nada menos. Por eso es que terminé el 2023 con 9,7 millones desde que empecé.
APV B
Cuando pasas de un cierto nivel de ingresos tienes que empezar a preocuparte por un tema que puede sonar bien aburrido: “optimización tributaria”. Dicho de otra forma, pasas a rangos en que buscas maneras de pagar menos impuestos.
La manera más simple: invirtiendo en un APV B.
Todos los aportes que haces a este instrumento rebajan tu renta imponible en la misma cantidad. Si tienes un sueldo de 90 millones anual (7,5 mensual) y haces un aporte de 12 a tu APV B, para efectos tributarios tendrás un sueldo de 78 y te habrás ahorrado 4,2 en impuestos.
Palabras finales
¿Te convencí de empezar a aportar a un APV? Si es así por favor escríbeme por cualquiera de las vías que tengo.
El APV es un tremendo instrumento que está allá arriba en mi priorización de inversiones. Eso si, acá no me explayé en su gran contra: los fondos quedan allí hasta que te jubilas. Los puedes sacar, pero se reversan los beneficios y, en el caso del APV B, te multan.
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Tienes fondo A en cuenta obligatoria/cuenta2 para maximizar rentabilidad? u otro fondo?
APV en risky norris?
Me parece excelente usar APV-B porque de no hacerlo la plata se iría en impuestos. Lo ideal sería poder calcular a priori cada año cuánto se pagaría por global complementario (después de restar descuentos del sueldo para pagar impuesto a la renta) y destinar exactamente eso a APV-B.
Por ejemplo ser capaz de anticipar que en abril tengo que pagar 2 millones por impuesto a la renta y haber puesto exactamente 2 millones ese año que pasó.
Hola Pablo, cuenta obligatoria y Cuenta 2 en fondo A y APV en Risky Norris. Mi aporte a APV-B lo hago tal cual comentas. Calculo cuánto ingreso bruto tendré en el tramo de 23% y aporto eso y nada más. Además de maximizar el APV-A. Llega un momento en que conviene tirar todo al APV-B pero todavía no estoy en esos sueldos.